【弁護士が解説】任意整理による住宅ローンへの影響とは

任意整理は、借金の返済負担を軽減するための有効な手続きですが、住宅ローンへの影響は多くの方が気になるポイントです。

具体的には、「住宅ローンの返済中に任意整理をするケース」と「任意整理後に住宅ローンを組むケース」の2つが考えられます。

今回は、任意整理と住宅ローンの関係について、どのような影響があるのかを解説いたします。

任意整理とは

任意整理とは、裁判所を通さずに消費者金融や銀行などの債権者と直接交渉し、返済負担を軽減する手続きです。

自己破産や個人再生と異なり、任意整理は整理する借金を選べるのが特徴になります。

たとえば、クレジットカードや消費者金融からの借金だけを整理し、住宅ローンや車のローンはそのまま支払いを続けるといった対応が可能です。

住宅ローン返済中に任意整理した場合どうなるか

任意整理は、対象とする債務を選んで手続きできるのが特徴です。

つまり、住宅ローンを任意整理の対象から外せば、そのまま住宅を維持しながら返済を続けることが可能です。

ただし住宅ローンを滞納してしまうと、任意整理とは関係なく金融機関が担保権を実行し、自宅を競売にかけられるリスクがあります。

そのため住宅を残したい場合は、任意整理で住宅ローン以外の借金を整理し、住宅ローンについては従来どおり支払いを続けることが重要です。

任意整理後に住宅ローンは組めるのか

任意整理を行うと、その事実が信用情報機関に登録され、いわゆる「ブラックリスト」に載る状態になります。

登録期間は概ね5年程度とされ、その間は新たに住宅ローンを組むことは難しくなります。

登録が消えた後でも、過去に債務整理をしたことを金融機関が独自に把握している場合もあり、審査が不利に働く可能性は否定できません。

そのため任意整理後に住宅ローンを組みたい場合は、信用情報の回復を待ち、安定した収入や返済実績を積み重ねたうえで申し込むのが現実的です。

任意整理をして返済にかかる期間（3年〜5年）と、ブラックリストの登録期間（完済後5年以内）を考慮して、任意整理から8年〜10年後が住宅ローンの利用を開始する目安となります。

まとめ

住宅ローンを整理対象に含めると、一括請求や競売に直結する可能性が高くなるため、注意が必要です。

また、任意整理を行うと、一定期間は新規の住宅ローンを組むことが難しくなります。

将来的にマイホーム購入を検討している方は、この点も踏まえて計画的に判断しなければなりません。

住宅を残したい、あるいは将来のローンを視野に入れているという方は、早めに弁護士に相談して、自身の状況に合った最適な解決策を見つけることをおすすめします。